网贷平台预存保证金背后的诈骗风险揭秘！

近日有报道称，某些网贷平台要求用户预存保证金，这种行为涉嫌诈骗，这些平台可能通过虚假宣传、隐瞒风险等手段诱导用户将资金存入，存在非法集资和欺诈的风险，对此，投资者应保持警惕，谨慎选择投资平台，避免陷入此类陷阱，建议相关部门加强监管，打击此类违法行为，保护投资者合法权益。

核心法律定性：原则上违法，涉嫌违规收费与诈骗

监管层面已明确禁止此类行为。《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确规定，网贷平台需足额向借款人支付贷款本金，不得先行扣除或要求预存保证金、手续费等费用。即使平台以 “还款能力证明”“账户激活” 等名义要求预存，本质仍是变相规避监管的违规收费，违反金融服务的公平原则。

从司法实践看，此类要求常与诈骗关联。如吴某遭遇的贷款骗局中，平台以 “银行卡异常需缴保证金” 为由索要钱款，后续又以 “解冻费” 加码，最终骗取 5 万元。这类 “预存 — 加码 — 拒付贷款” 的连环套路，已构成典型诈骗，而非合法金融行为。

特殊情形辨析：是否存在合法例外？

唯一可能的争议点在于合同明确约定的保证金，但需满足严格条件：一是保证金条款需双方平等协商，而非平台单方强制；二是保证金应在贷款发放后根据履约情况扣除，而非放贷前预存；三是金额不得超过贷款总额的 30%，超出部分约定无效。

但实践中几乎不存在合法情形。正规贷款机构审核依赖信用记录、收入证明等材料，无需通过预存资金证明还款能力，且监管明确禁止使用预存保证金发放贷款。即使合同载有相关条款，因违反强制性规定，仍属无效约定。

法律责任与维权路径：从民事追责到刑事报案

民事层面：借款人可主张该要求无效，已支付的保证金有权追回。依据《民法典》，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，平台应返还预存资金并赔偿利息损失。

行政层面：可向金融监管总局投诉，监管部门有权责令平台整改并处罚款。2024 年监管征求意见稿进一步强化对 “预存保证金” 等违规行为的打击。

刑事层面：若平台以预存名义持续索要钱款，或拒付贷款且拒不退还保证金，可能构成诈骗罪。如西安某平台要求预存 6000 元后又以 “流水不足” 索要更多资金，已符合诈骗特征，应立即报警。

风险防范：识别骗局与合规借款指南

警惕典型骗局特征：凡是要求 “贷款前预存资金”“刷流水过账”“缴纳解冻费” 的，99% 是诈骗；合同条款模糊、违约金过高（如超过总额 30%）的，多为陷阱。

选择正规渠道：正规金融机构不会要求预存保证金，而是直接扣除贷款利息或手续费；网络小额贷款单笔消费贷款余额不超过 20 万元，超出即涉嫌违规。

留存证据维权：遭遇违规要求时，保存聊天记录、合同截图、转账凭证，可同步向 12315、金融监管部门投诉，或提起民事诉讼追回损失。

网贷平台要求 “预存保证金” 本质上是监管红线明确禁止的违规行为，甚至可能构成诈骗。借款人无需轻信此类要求，应通过正规渠道借款，遇违规索费及时维权。监管部门与司法机关的双重规制，正不断压缩此类违规空间，筑牢金融消费者权益的 “防护墙”。